Surcomplémentaire santé : peut-on cumuler plusieurs mutuelles ?

Une sur-mutuelle ou surcomplémentaire, c’est quoi ?

La surcomplémentaire santé ou sur-mutuelle est un contrat d’assurance ou de couverture santé qui intervient “en plus” – et distinctement – de votre complémentaire santé ou mutuelle. Elle couvre en 3ème niveau les frais de santé non pris en charge par la Sécurité sociale et par la mutuelle.

Surcomplémentaire : comment ça marche ?

Pour toute dépense de santé (frais médicaux ou soins), une partie “ticket modérateur” est prise en charge par le régime obligatoire de la Sécurité sociale. L’autre partie : le “reste à charge” est remboursée par la complémentaire santé ou mutuelle.

Cependant, la mutuelle n’est pas toujours suffisante et certains frais comme les dépassements d’honoraires sont à régler par l’assuré. C’est là qu’intervient la sur-mutuelle qui permet de bénéficier d’un troisième niveau de prise en charge plus large.

Cela nous donne donc 3 niveaux de remboursement des frais de santé :

• 1er niveau : la Sécurité sociale (régime obligatoire)
• 2ème niveau : la complémentaire santé ou mutuelle (imposée par l’entreprise ou prise individuellement)
• 3ème niveau : la surcomplémentaire santé ou sur-mutuelle

À qui s’adresse la souscription d’une surcomplémentaire santé ?

Tous les assurés sociaux peuvent souscrire une surcomplémentaire santé ou une sur-mutuelle. Elle est surtout indiquée aux salariés titulaires d’une mutuelle collective obligatoire souscrite par l’employeur, dont les garanties sont imposées et quelquefois insuffisantes pour couvrir tous les frais de santé de l’assuré et de ses ayants droit.

La surcomplémentaire s’adresse aussi aux personnes aux besoins de santé spécifiques, comme les seniors, les familles nombreuses, les personnes aux frais de santé élevés…

Où souscrire une surcomplémentaire santé ?

Une surcomplémentaire ou une sur-mutuelle peut être souscrite auprès d’une mutuelle, d’une institution de prévoyance ou d’un groupe d’assurances de votre choix. Le contrat de surcomplémentaire peut être souscrit dans un autre organisme que celui de la complémentaire initiale. Faites appel à un expert comme votre conseiller M comme Mutuelle !

Bien choisir la meilleure surcomplémentaire santé

Dans le contrat de surcomplémentaire santé, il est important de veiller :

• aux délais de carence : une surcomplémentaire sans délai de carence assure un remboursement des frais dès sa souscription ;
• aux bonnes garanties adaptées aux besoins de la famille ;
• aux délais d’indemnisation, plafonds et exclusions

Bon à savoir : assurez-vous que la surcomplémentaire souscrite est bien une surcomplémentaire et non une mutuelle initiale.

Avantages d’une surcomplémentaire : pourquoi cumuler deux mutuelles santé ?

Cumuler deux mutuelles est a priori intéressant financièrement. Même s’il est possible de souscrire une seconde mutuelle, la surcomplémentaire est la solution toute trouvée si on souhaite des plafonds de remboursement plus importants ou un renfort sur certains postes de dépenses. Concrètement, ça donne quoi ?

Une prise en charge plus large des frais de santé

Incontestablement, la surcomplémentaire santé ou sur-mutuelle permet d’être mieux remboursé sur des postes spécifiques. Ce type de contrat d’assurance santé a pour but de renforcer des postes de dépenses souvent onéreux, tels que :

• les frais d’optique
• les frais dentaires et l’orthodontie
• les dépassements d’honoraires…

ou de couvrir ceux rarement pris en charge par les mutuelles, tels que :

• La médecine douce et les autres médicaments dits “de confort”
• les cures thermales
• la maternité ou le congé paternité…

Une couverture des frais de santé adaptée aux besoins de la famille

Le choix d’une surcomplémentaire santé porte sur les garanties. Cela se fait en complément de la mutuelle initiale aux garanties plus généralistes.

Surcomplémentaire dentaire, surcomplémentaire optique, surcomplémentaire hospitalisation… Plusieurs options spécifiques permettent de couvrir les postes de dépenses les plus chers de la famille. Il existe aussi des surcomplémentaires sans délai de carence, c’est-à-dire que la prise en charge est immédiate dès la souscription.

Surcomplémentaire ou seconde mutuelle ?

Souscrire une surcomplémentaire ou une sur-mutuelle peut être une bonne solution pour une meilleure protection sociale, surtout quand la mutuelle initiale est une mutuelle collective donc, par définition, plus généraliste.

La surcomplémentaire vous garantit des cotisations moins onéreuses qu’une seconde mutuelle, puisqu’elles varient en fonction du niveau de remboursement dont vous disposez déjà.

Souscrire une seconde mutuelle vous impose cependant de payer une cotisation en double souvent pour les mêmes garanties. Mais, elle assure un remboursement en complément de la première mutuelle et toujours à hauteur des frais réels engagés. Même si vous avez plusieurs mutuelles, une seule sera rattachée à votre compte de Sécurité sociale. En effet, il est interdit d’être remboursé deux fois pour les mêmes soins. À vous d’envoyer le relevé de prestations à la seconde mutuelle pour la prise en charge du complément.

Bon à savoir : changer sa formule de mutuelle actuelle vers une formule supérieure avec plus de garanties suffit parfois à couvrir les dépenses de santé supplémentaires.

Deux mutuelles d’entreprise obligatoires, c’est possible ?

Les mutuelles d’entreprise sont des contrats responsables obligatoires. Ils ne peuvent pas être refusés et sont inscrits dans le contrat de travail, sauf dans certaines situations. Pour les couples de salariés soumis à deux mutuelles, la loi autorise trois options :

• Adhérer à sa propre mutuelle d’entreprise et de ne pas choisir celle du conjoint
• Adhérer à la mutuelle de son conjoint en tant qu’ayant droit et ne pas choisir sa propre mutuelle d’entreprise
• Bénéficier des 2 contrats collectifs

Dans ce dernier cas, les cotisations seront doublées bien sûr, le remboursement ne pourra jamais excéder les frais réels engagés et la télétransmission avec la Sécurité sociale ne s’appliquera qu’à la première mutuelle. Le mieux est de faire un calcul avantages / dépenses pour choisir la meilleure option.

M comme Mutuelle accompagne vos besoins en surcomplémentaire, et en complémentaire santé aussi ! Et, chez nous, c’est simple et compréhensible avec des avantages qui vous simplifient la vie !