Mutuelle et prévoyance : des différences complémentaires pour vos proches et vous
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La mutuelle : le complément de vos remboursements de santé
La mutuelle (également appelée complémentaire santé ou assurance santé), couvre une partie de vos frais de santé. La mise en place d’une couverture collective pour tous les salariés est obligatoire dans les entreprises depuis 2016.
À quoi sert une mutuelle ?
Une mutuelle rembourse vos dépenses de santé en complément de la Sécurité sociale. En effet, votre caisse d’assurance maladie ne prend pas toujours en charge la totalité de vos frais de santé : consultations chez des médecins spécialistes, certains médicaments, examens, soins dentaires, optique, etc. Une partie est laissée à la charge du patient : le ticket modérateur. La complémentaire santé intervient pour améliorer le remboursement voire supprimer complètement le reste à charge pour l’assuré.
Elle peut également rembourser des soins non pris en charge par l’Assurance Maladie comme les médecines douces, nutritionnistes, psychologues, etc.
Une couverture obligatoire en entreprise et vivement conseillée à titre individuel
Depuis 2016, les entreprises du secteur privé ont l’obligation légale de mettre en place une mutuelle pour leurs employés et de prendre en charge au moins 50% du montant. Les salariés sont tenus d’y adhérer, sauf s’ils sont concernés par un cas de dispense prévu par la loi.
Cette assurance santé obligatoire doit prévoir un panier de soins minimal : remboursement de l’intégralité du ticket modérateur et du forfait journalier hospitalier, 125% du tarif de base de la Sécurité sociale pour les prothèses dentaires et les soins d’orthopédie dentofaciale, des remboursements minimaux en optique.
Autre avantage, il est possible de continuer à bénéficier de la couverture santé d’entreprise pendant sa retraite.
Les autres travailleurs (TNS, commerçants, artisans, professions libérales…) ou les demandeurs d’emploi n’ont pas l’obligation de souscrire une complémentaire santé. Toutefois elle est en pratique essentielle pour pouvoir se soigner correctement. Il est donc vivement conseillé de souscrire une mutuelle adaptée à ses besoins. Les plus modestes ou les jeunes peuvent également se tourner vers la complémentaire santé solidaire.
La prévoyance : un complément de revenus en cas de coup dur
L’assurance prévoyance protège des aléas graves de santé et soutient financièrement votre famille en cas de décès. Essentiellement facultative, elle peut parfois être obligatoire en entreprise.
À quoi sert une prévoyance ?
Le contrat de prévoyance protège le titulaire et sa famille (incluant le conjoint et le concubin) contre les risques d’incapacité temporaire de travail, d’invalidité et de décès. Concrètement, si l’assuré ne peut plus travailler suite à une maladie ou un accident, il bénéficie d’un complément de revenus sous forme d’indemnités journalières. Un capital ou une rente est également versé aux ayants droits en cas de décès.
La couverture de la Sécurité sociale inclut déjà des prestations de prévoyance (indemnités journalières en cas d’arrêt de travail) mais elles sont insuffisantes et restreintes dans le temps. D’où l’importance de souscrire un contrat de prévoyance en complément afin de maintenir son niveau de vie.
Une couverture facultative y compris en entreprise
Dans les entreprises, la mise en place d’un contrat de prévoyance collectif pour les salariés est en principe facultative. Il existe toutefois un certain nombre d’exceptions :
- Conventions collectives. Certaines CCN prévoient une prévoyance obligatoire. Par exemple : restauration rapide, Syntec, sport, commerce de détail et habillement…
- Salariés cadres. Une prévoyance minimale est obligatoire. Elle doit prévoir au moins une garantie décès mais inclut souvent des garanties complémentaires (incapacité, invalidité, dépendance…)
À titre individuel, chacun est libre de souscrire ou non un contrat de prévoyance selon ses besoins et son activité. Ainsi, une prévoyance TNS sera intéressante pour protéger l’activité professionnelle des travailleurs indépendants.
Mutuelle et prévoyance : des protections différentes mais complémentaires
Complémentaire santé et prévoyance proposent des garanties différentes mais avec un même objectif : compléter la protection sociale de l’Assurance Maladie. Alors faut-il faire un choix entre les deux ?
Des garanties différentes qui se complètent pour une meilleure protection sociale
La mutuelle rembourse les dépenses de santé non prises en charge par la Sécurité sociale : frais de consultation et d’hospitalisation, médicaments, soins dentaires, optique, appareils auditifs… Les remboursements sont versés ponctuellement en fonction des dépenses.
De son côté, la prévoyance couvre les aléas de la vie sous forme de capital ou de rente. Il s’agit d’une protection financière pour soi ou sa famille afin d’éviter une baisse trop importante de ses revenus.
Les garanties incapacité temporaire, invalidité et décès sont les plus souvent proposées avec des variantes, options ou spécificités propres à chaque assureur. M comme mutuelle propose notamment des garanties décès toutes causes, décès accident ou encore le contrat M Protect Hospi contre les risques d’hospitalisation.
La complémentaire santé ne remplace donc pas la prévoyance et inversement.
Ces deux assurances se complètent pour vous couvrir efficacement contre tous les aléas liés à la santé. À noter que même si vous bénéficiez d’une mutuelle ou d’une prévoyance obligatoire dans votre entreprise, il est possible de les cumuler avec des contrats individuels. En particulier si vous estimez cette couverture obligatoire insuffisante par rapport à vos besoins.
Entre mutuelle et prévoyance, que choisir ?
Au-delà du choix entre mutuelle et prévoyance, la clé est de choisir la couverture santé adaptée à vos besoins.
Selon votre situation familiale et professionnelle, votre âge, votre état de santé, il peut être intéressant de souscrire une mutuelle, une prévoyance ou les deux.
D’autant plus que les garanties proposées s’adaptent à vos besoins et habitudes. Ainsi, si vous consultez régulièrement des praticiens en médecine douce, il peut être avantageux de souscrire une option médecine complémentaire.
En outre, n’oubliez pas que vos besoins évoluent avec le temps. Il est donc important de faire le point régulièrement sur votre couverture. Une prévoyance peut par exemple s’avérer nécessaire si vous quittez un emploi salarié de cadre (et perdez du même coup la couverture collective) pour créer votre entreprise.